Por lo tanto, una tarjeta de crédito es un medio de pago y sustituye a otros medios, como efectivo, cheques y transferencias bancarias.[5]
- Una transacción típica con tarjeta de crédito internacional consta de las siguientes etapas: el titular de la tarjeta desea comprar un producto o servicio de la empresa a través de ella (ya sea que se encuentre físicamente en el lugar de trabajo o se contacte de forma remota). Esta adquisición se denominará en lo sucesivo la "Transacción Básica". La empresa está interesada, por un lado, en vender el producto o servicio, pero por otro lado, no está dispuesta a correr el riesgo de que la contraprestación no sea finalmente recibida por el consumidor. Por lo tanto, la empresa se dirige al adquirente, con quien tiene un acuerdo permanente, y solicita la aprobación de la transacción y la promesa de que efectivamente se le pagará la contraprestación. El adquirente, a su vez, contacta con el emisor de la tarjeta (emisor), a través del organismo internacional. En la era moderna, estos giros ocurren en fracciones de segundo.
En esta etapa, el papel del emisor es aprobar la transacción , o negarse a aprobarla. El emisor toma esta decisión sobre la base de las comprobaciones que realiza, entre otras cosas, en relación con la validez de la tarjeta, su posesión legal por parte del usuario, el límite de crédito establecido para la tarjeta, así como el tipo de transacción y el tipo de negocio. La aprobación del emisor se transmite de nuevo a la empresa, a través de la organización internacional y a través del adquirente. Con base en la aprobación del emisor, el comerciante se compromete a entregar los bienes al titular de la tarjeta (o proporcionarle el servicio solicitado), sin intercambiar efectivo o un cheque entre ellos.
Al hacerlo, el emisor da "luz verde" para completar la transacción básica entre la empresa y el consumidor como se describe, y también se asegura de que la contraprestación debida a la empresa se le pague. Es decir, de todos los jugadores mencionados, el riesgo económico de que el titular de la tarjeta no pueda o no quiera pagar por el producto o servicio recae en el emisor de la tarjeta.
- En cuanto al aspecto financiero del mecaILSmo descrito, es evidente que las distintas partes condicionan su participación en el sistema a la recepción de una compensación adecuada. De hecho, se pagan comisiones de diversas tarifas, entre otras cosas, de los titulares de tarjetas a los emisores, de las empresas a los adquirentes, de los adquirentes a los emisores y de los adquirentes y emisores a las organizaciones internacionales.
Para ilustrar esto, este simple ejemplo carece de (y se enfatiza que los números son solo para fines ilustrativos): se asumirá que el precio del producto que se vende es de $ 100. Este es el precio que el titular de la tarjeta deberá pagar al comerciante (el titular también puede estar obligado a pagar una comisión al emisor, como se detalla a continuación). Sin embargo, el emisor no transfiere el monto total de $100 a la organización internacional, sino solo $98 (por ejemplo). Dos dólares permanecen en manos del emisor, y constituyen una "tarifa de intercambio" (como se mencionó, la organización internacional le cobrará varias tarifas al propio emisor). El saldo de la suma de 98 dólares se transfiere al adquirente extranjero. El adquirente extranjero transfiere una suma de $97 a la empresa (por ejemplo). La diferencia entre $100 y $97 se denomina "tarifa comercial" (o tarifa de compensación; honorarios del adquirente). La empresa en realidad recibe tres dólares menos que el precio del producto terminado, pero de esta diferencia, dos dólares permanecen en manos del emisor y solo un dólar permanece en manos del adquirente.
- Este ejemplo ilustra una convención económica relacionada con el sistema de tarjetas de crédito: el adquirente cobra la comisión del comerciante con cargo a la contraprestación transferida a la empresa, mientras que la tasa de intercambio se cobra con cargo a la comisión de la empresa.
Como tal, la empresa soporta indirectamente la tarifa de intercambio cobrada por el emisor (a través del adquirente). Por lo tanto, desde un punto de vista económico, "... El monto de la tarifa de intercambio constituye un piso para el monto de la tarifa que la empresa paga al adquirente..." (Del anuncio del Banco de Israel sobre el monto de la tarifa de intercambio, de fecha 16 de enero de 2018, p. 1; en adelante: "el Aviso del Banco de Israel").