... Cuando existe un acuerdo entre el emisor y el adquirente con respecto a la tasa de la tasa de intercambio, la tarifa se denomina "tarifa de intercambio bilateral". Cuando el emisor y el adquirente son entidades israelíes, existen restricciones legales y reglamentarias sobre la tasa de la tarifa intercambiable ...
Cuando se trata de transacciones en las que el adquirente y el emisor no están registrados en el mismo país, la relación entre ellos está regulada por reglas determinadas por la entidad que opera el sistema de pago (en nuestro caso, Visa o MasterCard), y también es la que determina la tasa de la comisión cruzada que el adquirente pagará al emisor".
- Para completar el cuadro, observamos que hay otro aspecto financiero en el sistema de tarjetas de crédito, que es muy importante para los emisores, que es la concesión de crédito a los titulares de tarjetas de débito.
Por lo general, el titular está obligado por las transacciones de compra que realizó una vez al mes (mientras que para las transacciones en moneda extranjera, se le cobra al titular de la tarjeta ya en el momento de la transacción básica ; véase, por ejemplo, la cláusula 5.1 (a) del acuerdo entre Cal y el titular de la tarjeta, Apéndice 3A de la declaración jurada del Sr. Brut). Si el titular reembolsa el cargo al emisor de forma continua todos los meses, entonces no pide dinero prestado al emisor (aunque hay crédito a corto plazo entre el día en que se ejecuta la transacción y el día del cargo mensual en el caso de una transacción local). Sin embargo, muchos titulares no pagan los cargos en su totalidad todos los meses y, de hecho, piden dinero prestado al emisor, que lleva un sombrero adicional en esta situación : como prestamista.
El presente caso no requiere una discusión en este lado del negocio del emisor.
- Aquí hay que añadir dos datos más: (a) el emisor cobra al titular una comisión por el propio uso de la tarjeta de crédito -son las "comisiones de la tarjeta" mensuales- e incluso esto no es necesario para tratar nuestra discusión; b) De conformidad con las normas de Israel, cuando el titular de una tarjeta ejecuta una transacción denominada en moneda extranjera, el emisor puede cobrarle la "comisión por cambio de divisas" como un determinado porcentaje del importe de la transacción. En esas transacciones internacionales, la tarifa de cambio se cobra además de la tarifa de intercambio que llega al emisor de la manera descrita. Volveremos a la comisión por cambio de divisas en la Parte 8 a continuación.
- Por lo tanto, el presente asunto se refiere a los casos en los que el titular de una tarjeta de crédito israelí se encuentra en el extranjero y paga con la tarjeta a una empresa local por un producto o servicio, así como a los casos en los que el titular se encuentra efectivamente en Israel pero paga con la tarjeta a una empresa en el extranjero, por ejemplo, para comprar por adelantado un producto o servicio que se proporcionará al titular en el extranjero durante su estancia allí o con el fin de importar un producto a Israel para su uso o consumo aquí. En todos esos casos, el emisor israelí (es decir, uno de los apelantes en cuestión) recibirá una comisión cruzada que se deduce del precio de la transacción básica que llegará a la empresa en el extranjero al final del proceso, y el emisor también recibirá, además, una comisión en moneda extranjera del titular de la tarjeta israelí.
- También debe tenerse en cuenta que en Israel, las tarjetas de crédito se emiten en dos canales principales: "tarjetas bancarias" y "tarjetas no bancarias". Por regla general, una tarjeta bancaria se emite sobre la base de un acuerdo de reparto entre una empresa emisora (una de las recurrentes) y un banco determinado. En este caso, la responsabilidad de pagar los importes de las transacciones al adquirente recae en el banco, que también determina la línea de crédito para el titular. Una tarjeta no bancaria generalmente es emitida por la empresa emisora en cooperación con otra entidad comercial (por ejemplo, una cadena de supermercados, un club de consumidores o una aerolínea). En este caso, el emisor está autorizado a debitar la cuenta bancaria del titular y el límite de crédito lo determina el emisor. La responsabilidad de reembolsar los importes de los cargos a los adquirentes recae en la empresa emisora (y no en el banco).
Así se explica la situación del mercado en este aspecto en el citado informe del consejo de admiILStración de Cal para 2012 (en la página 44):