La práctica de abrir una cuenta bancaria se ha vuelto tan evidente en esta era moderna y global que percibimos el derecho a abrir y administrar una cuenta bancaria como un derecho básico, casi un derecho constitucional ... Pero, ¿puede el banco negarse a abrir una cuenta solo porque no le gusta mi campo de práctica?
La ley israelí estipula que una corporación bancaria no puede negarse injustificadamente a abrir una cuenta bancaria para una persona o una empresa que desee hacerlo. Sin embargo, en contra de la prohibición del banco de actuar arbitrariamente hacia quienes buscan sus servicios, el regulador impuso a los bancos estrictas obligaciones de supervisión en virtud de la Ley de Prohibición del Lavado de Dinero, el incumplimiento por parte del banco y cuando se comete un delito de lavado de dinero "en su territorio", el banco puede ser considerado cómplice. Esta obligación consta de dos fases, en las que en la primera fase se exige al banco que identifique al cliente (KYC) con el fin de evaluar el nivel de riesgo de derivados al abrir una cuenta para un particular o una empresa, y en la segunda fase se asignan recursos para el seguimiento continuo del cliente y su actividad, sobre la base de su evaluación de riesgos. Cuanto mayor sea el riesgo, mayores serán los recursos que se destinarán a revisar y controlar la actividad del cliente.
En los últimos años, parece que este contraste entre la restricción a la negativa del banco a prestar servicios y su obligación de supervisión y su prerrogativa de determinar el nivel de riesgo del cliente, se ha convertido en una "herramienta" para que los bancos rechacen la apertura de cuentas para empresas que el banco "no le gusta su campo de práctica". Un tipo de tales empresas son las que se dedican a las criptomonedas (de las cuales la más famosa es el Bitcoin).
Así, por ejemplo, en un caso decidido por el Tribunal de Distrito de Tel Aviv en marzo de 2019, un banco se negó a seguir gestionando una cuenta para una empresa dedicada a la minería de criptomonedas con el argumento de que su actividad es contraria a la política del banco de una manera que establece un derecho razonable a negarse a prestar el servicio. El Tribunal sostuvo que la política del banco debe ser dinámica y reflejar la evolución de la época y que una política bancaria que niega abrumadora y ex ante a un determinado tipo de clientes que participan en un determinado tipo de actividad es inaceptable. Otro tipo de empresas para las que parece que los bancos prefieren abstenerse de prestar servicios son las fintech, es decir, empresas que utilizan la tecnología para proporcionar productos y servicios financieros y que por su naturaleza a veces pueden competir con los bancos, a pesar de que están sujetas a las mismas regulaciones contra el lavado de dinero y, por lo tanto, no hay una razón real para que el banco se niegue a abrir una cuenta para ello.
En la práctica, los bancos a veces explotan su poder y se niegan a abrir cuentas bancarias para las empresas de tecnología financiera mientras dan una interpretación amplia al término "rechazo razonable", incluso debido a afirmaciones vagas como "irracionalidad económica". Por ejemplo, en un caso decidido por el Tribunal de Distrito de Tel Aviv en noviembre de 2021, Leumi Bank intentó cerrar una cuenta de una empresa fintech, alegando que su modelo de negocio es contrario a la política del banco. El Tribunal sostuvo que es poco probable que permita al banco una libertad ilimitada por motivos de lucha contra el blanqueo de capitales y que el conflicto de intereses inherente del banco con respecto a las empresas fintech requiere un umbral particularmente alto de "rechazo razonable" cuando se trata de dichas empresas.
En conclusión, en caso de que se niegue a abrir una cuenta, a veces hay espacio para insistir porque el derecho del banco a negarse a abrir una cuenta no es ilimitado. Además, debido a que dicha negativa puede causar un gran daño al negocio, es muy importante estar acompañado por un abogado con experiencia en los campos comercial, antimonopolio y lavado de dinero, que asistirá a la empresa frente al banco, incluida la preparación debida de todos los documentos en primer lugar, para evitar que el banco se aproveche de la falta de datos como motivo de rechazo.